Uw hypotheek nu en in de toekomst

• U heeft een hypotheek

  ‘U heeft een hypotheek. Waarschijnlijk bent u daar niet dagelijks mee bezig. Toch is het goed om nu stil te staan uw hypotheek. Wilt u zorgeloos blijven wonen in uw huidige woning? Dan is het goed uw financiële situatie van later nu alvast te onderzoeken. Zo kan uw situatie of inkomen veranderen omdat u met pensioen gaat of uw hypotheekrenteaftrek stopt.’

• Welke momenten hebben invloed op mijn financiële situatie?

  Uw financiële situatie wordt beïnvloed door de volgende factoren:

  - U gaat met pensioen
  Als u met pensioen gaat, is de kans groot dat uw inkomen daalt. U houdt dan minder geld over voor het betalen van uw hypotheek terwijl de lasten nog even hoog of misschien zelfs hoger zijn.
  - Uw hypotheekrenteaftrek stopt
  Sinds 1 januari 2001 is de rente voor een hypotheek maximaal 30 jaar aftrekbaar. Voor hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2001 betekent dit dat de aftrekbaarheid afloopt op 1 januari 2031. Als u de hypotheek op dat moment nog niet heeft afgelost, gaan uw netto maandlasten omhoog.
  - Uw hypotheek loopt af
  Op de einddatum van uw hypotheek moet de hypotheek worden afgelost. Kunt u dit niet? Bij Finqus kan uw hypotheek niet worden verlengd. Dit betekent dat u uw hypotheek moet oversluiten naar een andere aanbieder. Of dat mogelijk is, hangt af van uw situatie op dat moment en de wet- en regelgeving die dan geldt. Het is belangrijk dat u de maandlasten kunt blijven betalen. Daarom wordt uw aanvraag opnieuw beoordeeld. Daarbij wordt gelet op de hoogte van de hypotheek die u nodig heeft, de hoogte van uw inkomen, de actuele rente en de waarde van uw woning. Ook is het belangrijk hoeveel en hoe lang u uw hypotheekrente nog kunt aftrekken. Bij verlenging kunnen uw maandlasten stijgen, bijvoorbeeld omdat u bij een nieuwe hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij kunt lenen. Als uw hypotheek niet kan oversluiten, zult u uw woning moeten verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek aflossen. Mogelijk houdt u hierbij een restschuld over. Deze restschuld moet u terugbetalen.

   

• Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

  Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u gedurende de looptijd van uw lening niet af. U betaalt elke maand alleen rente over uw hypotheek. In sommige gevallen heeft u ook een kapitaalverzekering afgesloten bij uw aflossingsvrije hypotheek. Hierdoor worden een aflossingsvrije hypotheek ook wel een levenhypotheek of beleggingshypotheek genoemd. U betaalt elke maand premie voor deze kapitaalverzekering waarmee u vermogen opbouwt. Aan het einde van de looptijd betaalt u de lening in één keer terug. Bijvoorbeeld met uw spaargeld of met het opgebouwde vermogen uit de kapitaalverzekering. Omdat u tot het einde van de looptijd niets terugbetaalt, blijft uw schuld hetzelfde. Dat betekent automatisch dat ook de rente hetzelfde blijft gedurende uw rentevaste periode.

  Wat gebeurt er als uw aflossingsvrije hypotheek afloopt?
  De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Omdat u met een aflossingsvrije lening niet aflost, blijft uw schuld staan. Bij het afsluiten van uw hypotheek heeft u met ons afgesproken dat u aan het einde van de contracttermijn de hypotheek volledig terugbetaalt. U bent dus genoodzaakt aan het eind van de looptijd zelf iets te regelen om het hele bedrag in één keer terug te betalen. Dit gebeurt uit verkoop van uw woning, het vermogen uit uw kapitaalverzekering, met gespaard geld of eigen kapitaal.

  Beleggen brengt risico’s met zich mee waardoor de opbrengst van een kapitaalverzekering onzeker is. De opbrengst [waarde] van de kapitaalverzekering kan aan het einde van de looptijd hoger of lager zijn dan het geleende bedrag van uw lening.
  Als de waarde van de kapitaalverzekering aan het einde van de looptijd lager is dan het geleende bedrag, dan blijft er een schuld over. Deze restant schuld moet worden terugbetaald.

  En wat zijn de risico’s?
  Restschuld
  Heeft u geen of te weinig spaargeld of is de waarde van uw kapitaalverzekering onvoldoende voor het aflossen van uw hele hypotheek? En kunt u op dat moment geen nieuwe hypotheek krijgen? Dan moet u uw woning verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek aflossen. Is uw hypotheek hoger dan de verkoopopbrengst van uw woning? Dan houdt u een restschuld over. Deze restschuld moet u terugbetalen.

  Minder inkomen na pensioen
  Uw inkomen is vaak lager als u met pensioen bent. Sluit u dan een nieuwe hypotheek af? Dan bepaalt uw pensioeninkomen hoeveel u mag lenen. Dit kan betekenen dat u uw woning niet meer kunt betalen.

  Hogere lasten na afschaffing hypotheekrenteaftrek
  Vanaf 2001 is uw rente nog maximaal 30 jaar aftrekbaar. Omdat u daarna geen gebruik meer kunt maken van de hypotheekrenteaftrek, gaan uw maandlasten flink omhoog.

  Wat kunt u nu al doen om u voor te bereiden op het terugbetalen van uw hypotheek?
  Er zijn een aantal mogelijkheden om de risico’s te verkleinen en u goed voor te bereiden op het aflossen van uw schuld. Deze leest u hier.

   

   

• Wat kan ik doen om mijn hypotheek aan te passen?

  Hieronder een aantal goede opties:

  Los extra af
  Dit zorgt direct voor lagere maandlasten. U mag elk kalenderjaar aflossen. Kosteloos. Ook bij renteherziening van een leningdeel lost u kosteloos af.

  Verlaag uw risico-opslag
  Heeft u een 1e hypotheek? Telkens wanneer voor een leningdeel een nieuwe rentevaste periode start, stellen wij automatisch opnieuw de tariefgroep voor dit leningdeel vast. Hierbij rekenen wij met de uitstaande hoofdsom van uw hypotheek en de waarde van de woning volgens onze administratie. Een nieuwe rentevaste periode start:
  - wanneer u een renteherziening heeft, of
  - u uw huidige hypotheekrente tussentijds aanpast.

  Is de waarde van uw woning inmiddels hoger dan de waarde van uw woning volgens onze administratie? Dan kan mogelijk tussentijds de tariefgroep worden aangepast. En uw hypotheekrente dus ook. Het is dan wel belangrijk dat u aantoont wat de waarde van uw woning is. Hoe u dit kunt doen, dat leest u hier.

  Kies voor een andere hypotheekvorm
  Zet uw aflossingsvrije hypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek helemaal of voor een deel om naar een annuïteitenhypotheek hypotheek. Wanneer sprake is van een kapitaalverzekering kunt u de opgebouwde waarde gebruiken om uw lening gedeeltelijk af te lossen. Hierdoor komt u mogelijk in een voordelige tariefgroep en betaalt u een lagere rente. Met een annuïtaire hypotheekvorm betaalt u iedere maand automatisch een deel van uw hypotheek terug. Uw maandlasten stijgen dan maar u houdt geen of een lagere hypotheek over aan het einde van de looptijd.

  Bouw extra vermogen op
  Bijvoorbeeld door te sparen op een spaarrekening of te beleggen op een beleggingsrekening. Dit vermogen kunt u op de einddatum gebruiken voor het aflossen van (een deel van) uw aflossingsvrije hypotheek.

  Wijzig uw rente
  Profiteer van een lagere rente door een nieuwe rentevaste periode met ons af te spreken voordat uw huidige rentevaste periode afloopt. Het geld dat u overhoudt omdat uw maandlasten dalen, gebruikt u dan voor het extra aflossen van uw hypotheek. Voor tussentijds aanpassen betaalt u ons mogelijk een vergoeding. De hoogte hiervan hangt af van de resterende duur van uw rentevaste periode, de rente die u nu betaalt en de actuele vergelijkingsrente. Check wel goed of de lagere rente opweegt tegen de vergoeding die u betaalt.

  Neem een nieuwe hypotheek
  Oversluiten betekent dat u een nieuwe hypotheek afsluit bij een andere hypotheekaanbieder. Met deze nieuwe hypotheek lost u de bestaande hypotheek af. Voor het oversluiten van uw hypotheek betaalt u kosten, zoals notaris-, taxatie- en advieskosten. U hoeft geen vergoeding te betalen voor het aflossen van uw hypotheek. Het zo bespaarde geld kunt u gebruiken om extra af te lossen op uw hypotheek. Bereken, voor u een beslissing neemt, of de lagere rente opweegt tegen de kosten die u betaalt!

  Niets doen kan ook
  Heeft u op de einddatum voldoende eigen geld voor het aflossen van uw hypotheek? Of vindt u het geen probleem uw woning te verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek af te lossen? Dan kunt u ervoor kiezen om geen extra maatregelen te nemen. Houd er bij verkoop wel rekening mee dat uw hypotheek op dat moment hoger kan zijn dan de verkoopopbrengst van uw woning. U houdt dan een restschuld over die u moet terugbetalen.

  Advies?
  Stuk voor stuk opties waar u eventueel wat mee kunt. Wij geven alleen informatie over uw hypotheek.
  Maak in uw afwegingen vooral gebruik van kennis en advies van een financieel adviseur. U betaalt hiervoor mogelijk een vergoeding maar krijgt dan wel een waardevol advies.

   

• Waarom aflossen op mijn lening?

  Uw hypotheek loopt meestal 30 jaar. Aan het einde van deze periode zult u uw lening moeten terugbetalen. Met sommige hypotheekvormen lost u elke maand af (bijvoorbeeld bij annuïtaire hypotheken). Voor spaar-, leven en beleggingshypotheken lost u gedurende de looptijd van de lening niets af maar bouwt u hiervoor vermogen op in een verpande verzekeringspolis. Voor andere hypotheekvormen, zoals aflossingsvrije hypotheken, dient u zelf vermogen op te bouwen zodat u aan het einde van de looptijd van de lening uw lening kunt terugbetalen. Een financieel adviseur kan voor u precies uitzoeken wat tussentijds extra aflossen voor uw situatie betekent en of het voor u aantrekkelijk kan zijn.

  De voordelen van extra aflossen op uw hypotheek zijn:
  - Uw hypotheekschuld wordt lager
  - U betaalt minder rente
  - Uw maandlasten dalen
  - U loopt minder risico op een restschuld wanneer de waarde van uw woning daalt en u de woning wilt/moet verkopen
  - Een lagere hypotheek maakt u minder kwetsbaar voor als uw inkomenssituatie verandert (bijvoorbeeld door bereiken pensioenleeftijd, werkloosheid of overlijden)
  - Mogelijk een lagere belastingdruk in box 3

  De nadelen van extra aflossen op uw hypotheek zijn:
  - Uw financiële buffer wordt kleiner
  - Uw fiscale renteaftrek gaat omlaag
  - Aflossen heeft mogelijk gevolgen voor de maandelijkse premie-inleg en fiscale vrijstelling aan het einde van de looptijd van uw kapitaalverzekering (van toepassing bij een leven- en beleggingshypotheek)